Je teraz správny čas na kúpu nehnuteľnosti?
Je teraz dobrý čas na kúpu nehnuteľnosti?
Pozerali alebo čítali ste nedávno správy? Dozvedeli ste sa, že úroky narástli a že sú celkom vysoké? Zistili ste, že sa definitívne neoplatí kupovať nehnuteľnosť v tomto období?!
Áno, správy majú pravdu: úrokové sadzby sú vyššie než boli za posledných skoro 15 rokov. Sadzby narástli z 0,5% na 5%.
Ak ste uvažovali nad kúpou nehnuteľnosti, nastáva otázka: Mám si kúpiť nehnuteľnosť teraz alebo počkať kým sa úroky znížia?
Jednoduchá odpoveď znie: Áno, mali by ste kúpiť nehnuteľnosť TERAZ, AK ste na to finančne pripravený.
Prečo teraz?
Vieme, že ceny nehnuteľností v krajských mestách a okolí z dlhodobého pohľadu rastú (starší 1 izbový byt v Bratislave v Ružinove v roku 2011 mal hodnotu 65 000 Eur, teraz 130 000 Eur).
Čo však nevieme je, dokedy budú úroky na tejto úrovni, a či ešte jemne neporastú. Závisí to od Európskej centrálnej banky či bude navyšovať, znižovať alebo či podrží základné úrokové sadzby - no a to je ako čarovať s čarovnou guľou. Ale ak by ich aj znížila, nebude to už určite na úroveň okolo 1% kde boli pred rokom 2022. Ten pokles bude postupný, najpravdepodobnejšie o 0,5% ročne.
Nižšia sadzba je určite príjemná, ale na tento malý pokles sa neoplatí čakať. Poďme si rýchlo spočítať prečo:
Ak kúpite nehnuteľnosť za 200 000 Eur, kde máte vlastné zdroje 40 000 Eur a hypotekárny úver vo výške 160 000 Eur, tak pri 30 ročnej splatnosti a priemernej úrokovej sadzbe 4,5% bude mesačná splátka 811 Eur.
Čo sa stane keď úroková sadzba klesne o 0,5%? Vaša mesačná splátka bude 764 Eur. Rozdiel 47 Eur mesačne.
Veru tak, nie až taký veľký rozdiel aby sa oplatilo čakať na zníženie úrokových sadzieb oproti tomu že už máte nehnuteľnosť ktorej hodnota môže rásť ako rastie trh.
A keď dôjde ku zníženiu úrokov, vždy viete prehodnotiť sadzbu v domácej banke, prípadne preniesť úver do inej banky.
Výhoda navyše: keďže sú teraz vyššie úroky, nehnuteľnosti kupuje menej ľudí – to znamená, že pri výbere nebudete mať takú konkurenciu, a môžete zjednať lepšiu cenu.
Tu je však háčik: nehnuteľnosť by ste si mali kúpiť len vtedy, ak ste na to finančne pripravení.
Som finančne pripravený na kúpu domu?
Ak máte odškrtnuté nasledovné položky, tak áno, ste pripravený na kúpu nehnuteľnosti!
• Máte rezervný fond. Rezervný fond predstavuje minimálne 1 až 3 násobok mesačných výdajov odložené bokom pre prípad núdze (pokazený kotol, práčka, auto, dlhodobejšia PN, strata zamestnania).
• Máte našetrených aspoň 10, v lepšom prípade 20% z kúpnej ceny. Pri kúpe nehnuteľnosti potrebujete minimálne 10% vlastné zdroje na akontáciu. No, ak zvládnete 20%, ste na tom omnoho lepšie. Prečo? Nachádzate sa na úrovni lepších sadzieb v bankách. Pri 80% LTV (loan to value - pomer dlhu voči hodnote nehnuteľnosti) sa úrokové sadzby nachádzajú rádovo o 0,5% nižšie, čo znamená aj nižšia mesačná záťaž na splácanie.
• Máte splatené nepotrebné dlhy! Pod nepotrebnými dlhmi chápeme pôžičky ktoré nie sú potrebné na bežný život ako napríklad: pôžička na luxusné auto, dovolenku, kreditná karta ktorá je stále v mínuse… Tieto spotrebiteľské pôžičky Vám blokujú veľkú časť hypotéky ktorú môžete žiadať na kúpu nehnuteľnosti.
• Môžete si dovoliť mesačnú splátku hypotéky. Národná Banka Slovenska stanovila výpočet ukazovateľa schopnosti splácania, známy ako DSTI z anglického Debt service-to-income ratio alebo Pomer poskytnutého dlhu k príjmu. Na základe tohto ukazovateľa sa vypočítava mesačná splátka ktorú Vám komerčná banka poskytne ako aj celková výška úveru. Výpočet má veľa premenných, ak Vás zaujíma či si môžete dovoliť splátku hypotéky, radi Vám s tým pomôžeme, práve to je našou snahou: nájsť banku a hypotéku, ktorá bude vyhovovať Vášmu rozpočtu a umožní Vám optimálne splácať Vaše bývanie.
Ak nemáte všetky políčka odškrtnuté, je správny čase sa na ne zamerať a dotiahnuť ich.
Keď to podčiarkneme!
Nikto nemá rád keď úrokové sadzby stúpajú, ale nie je to koniec sveta. Aj keď je rozumné získať najnižšiu možnú úrokovú sadzbu na hypotéke, neznamená to, že musíte roky čakať na kúpu nehnuteľnosti, alebo na predaj či refinancovanie, ak Vám Váš súčasný úver jednoducho nevyhovuje. Rozhodnutie nerobte podľa toho čo robí Európska centrálna banka či Národná banka Slovenska, ale na základe toho, čo je správne pre Vás a Vašu rodinu.
…A ak už máte hypotéku so zafixovanou dobrou úrokovou sadzbou, ste na tom skvele, ak nie, vieme s tým pomôcť…
Ivan Andrašik, 25.10.2023
Zistite si výšku Vašej mesačnej splátky
pri úroku 2% p. a.
pri úroku 3% p. a.
pri úroku 4% p. a.
pri úroku 5% p. a.
pri úroku 6% p. a.